MDR, interchange a MIF++: z čeho se skládá poplatek za platby kartou
Z čeho se skládá MDR
MDR (Merchant Discount Rate) je celkové procento, které obchodník platí z každé transakce. Skládá se ze tří částí:
- Interchange — mezibankovní poplatek pro vydavatele karty. Největší a v EU regulovaná složka.
- Scheme fee — poplatek karetní asociace (Visa, Mastercard) za použití sítě.
- Marže poskytovatele — odměna platební brány nebo acquirera za zpracování a službu.
Kolik je interchange v EU
Nařízení EU 2015/751 (IFR) stanovuje strop interchange pro spotřebitelské karty vydané v EHP. Tento strop platí stejně pro všechny poskytovatele — je to regulační minimum nákladu, které nelze obejít.
| Typ karty | Strop interchange | Zdroj |
|---|---|---|
| Debetní | 0,2 % | Nařízení EU 2015/751 (IFR) |
| Kreditní | 0,3 % | Nařízení EU 2015/751 (IFR) |
| Debetní vydaná mimo EHP, platba online | 1,15 % | Závazek Visa a Mastercard vůči Evropské komisi (2019) |
| Kreditní vydaná mimo EHP, platba online | 1,5 % | Závazek Visa a Mastercard vůči Evropské komisi (2019) |
Nařízení IFR se týká jen spotřebitelských karet z EHP. Komerční (firemní) karty stropu nepodléhají — interchange u nich může být i několikanásobně vyšší, a proto roste i celkové MDR. Na spotřebitelské karty vydané mimo EHP se IFR nevztahuje, Visa a Mastercard se ale Evropské komisi zavázaly dodržovat při platbě na prodejně stejný strop jako v EHP (0,2 % / 0,3 %) a při platbě online 1,15 % u debetních a 1,5 % u kreditních karet. Závazek z roku 2019 podle prohlášení Komise z července 2024 obě společnosti dobrovolně prodloužily do listopadu 2029 (zpráva FinTech Futures).
Interchange++ vs blended: co je transparentnější
Stejné náklady lze obchodníkovi naúčtovat dvěma způsoby:
| Model | Jak se účtuje | Výhoda | Nevýhoda |
|---|---|---|---|
| Interchange++ (MIF++) | Interchange + scheme fee + marže odděleně | Transparentní, u vyšších obratů často levnější | Cena za transakci kolísá dle typu karty |
| Blended | Jediné sloučené % | Jednoduchá, předvídatelná | Skrývá složky; můžete přeplácet levné karty |
Interchange++ je férovější tam, kde máte hodně levných debetních karet z EHP (interchange jen 0,2 %), protože nepřeplácíte zprůměrovanou sazbu. Blended je výhodný pro předvídatelnost a pro obchodníky s malým obratem. Pojmy podrobně vysvětlujeme ve slovníku k MIF++ a blended sazbě.
Konkrétní veřejné sazby poskytovatelů najdete v srovnání platebních bran a platebních terminálů.
Časté dotazy k MDR, interchange a MIF++
Co je výhodnější: interchange++ nebo blended sazba?
Interchange++ je transparentnější a u vyšších obratů a převahy levných debetních karet z EHP často levnější, protože platíte regulovaný interchange (0,2 %) plus marži zvlášť. Blended sazba je jednodušší a předvídatelnější. Co se vyplatí, závisí na skladbě plateb — porovnejte v kalkulačce.
Proč je interchange u kreditních karet vyšší než u debetních?
Nařízení EU 2015/751 stanovuje strop interchange 0,2 % pro spotřebitelské debetní a 0,3 % pro kreditní karty. Kreditní karty nesou pro vydavatele vyšší náklady, proto vyšší strop.
Proč platím víc, než je inzerovaná sazba „od 0,9 %“?
Inzerovaná sazba „od“ je obvykle nejnižší možná (spotřebitelská debetní karta z EHP). Komerční karty stropu interchange nepodléhají a u spotřebitelských karet vydaných mimo EHP je strop při platbě online vyšší (1,15 % debetní, 1,5 % kreditní), takže reálná průměrná MDR bývá vyšší podle skladby vašich plateb.
Co je scheme fee?
Scheme fee je poplatek karetní asociace (Visa, Mastercard) za použití jejich sítě. Je to prostřední složka MDR mezi interchange (vydavatel karty) a marží poskytovatele.